数字银行的风潮已经吹向了大湾区内外。9年前的2014年，微众银行成为国内首家开业的民营银行，也是中国第一家互联网银行；4年前的2019年，香港金管局先后发出8个“虚拟银行”牌照，众安银行、Welab Digital、平安壹账通等持牌机构，掀开了香港的“新型银行”的时代序幕。
　　除了数字银行，大湾区传统银行的数字化转型亦成果丰硕，例如平安银行、招商银行等。
　　在此背景下，围绕“一小时生活圈与数字银行新治理”主题，10月31日，在香港金融科技周—大湾区专场上，由南方财经全媒体集团、21世纪经济报道、众安银行联合举办的“湾区数字银行对话”正式举行。
　　活动现场，南方财经全媒体集团副总编辑，21世纪报系党委书记、总编辑邓红辉致开幕辞，他认为，在数字经济时代，数据是最重要的生产要素，这给拥有巨大数据体量的银行业带来了难得的发展机遇。其中，数字银行的出现弥补了传统金融服务短板，降低了金融服务门槛和服务成本，打破了传统商业银行模式下的时空限制，对银行业商业模式带来了根本性变革。粤港澳大湾区因为有香港国际金融中心，深圳、广州也是比较强大的新兴金融城市，有很好的科技支撑，有非常活跃的市场，给整个数字银行业带来非常好的发展沃土。
　　当前，诸多“虚拟银行”已经在香港这片沃土中生长，但众安国际总裁许炜也疑问，“在香港不太大的地方，有100多家机构，有对公、零售、国外、区域及香港本土的，门店那么多、专业门类这么专、这么精，我们究竟如何找到自己的立足之地？”
　　许炜认为众安银行找到了答案，“是科技，以及如何把科技和香港金融市场相结合的经验。”他介绍道，众安银行的远程EKYC能够实现远程开户且全程风险可控、全程合规；借鉴互联网、软件公司的产品开发思路，用敏捷的方法把业务、产品、运营、合规各个条线整合起来；引入云平台，在大流量节点保证服务质量......此外，香港清算支付体系FPS的推出，用户对“虚拟银行”认知的提升等因素都促进了“虚拟银行”在香港的发展。
　　科技是“数字银行”立足之本
　　据许炜介绍，截至目前，众安银行客户数已超过70万。“香港总人口约是700万，这是个不错的覆盖成绩，尤其在我们的核心用户群18-30岁，我们达到接近1/4的覆盖水平，我们用科技驱动的方式是取得了初步的成绩。”
　　众安银行CTO林海宾则从技术角度分享了众安银行作为一家香港数字银行的突围理念。他强调，众安银行始终秉持着“工程师思维”，“比起一味研究技术我们更加追求卓越的工程师文化，有了这种文化的驱动才能让我们使用同样平常的技术，做出不平常的事情。”
　　他介绍众安银行主要从三方面着手。一是关键服务自研。“关键系统的自主研发，才能提供差异化及更高品质的服务。”目前，众安银行在线开户记录120秒就能完成，即2分钟就能开出一个银行账户，相关技术也赋能给了香港10余家本地大型企业；二是众安速度：“快一步推出服务，被认识被选择的机率就会越高。我们必须快速将业务功能推上线。”三是坚持普惠。“用12分的热情把服务于客户的一件件小事做好，通过技术应用，不断降低技术成本，可持续的推进普惠金融。例如，政府派钱、失业贷款、结单智能识别、中小企业线上开户。”
　　而微众银行科技创新产品负责人姚辉亚分享了从数字原生银行迈向AI原生银行的“数字银行新征途”。
　　他认为，“我们希望每个数字化金融产品的体验都能以用户为中心，不断提升用户价值。在这个过程中伴随着新技术和数据要素的持续深化应用，势必会从数字原生走向AI原生银行。”
　　他表示，在这个过程中，从用户交互、产品研发、应用架构、基础设施到组织与人才、风险治理等方面都会发生相应变化，这也是需要机构重点投入的领域。他强调，“决定一家机构数字化转型水平和数字化程度的不仅仅是技术人员，而是整个机构包括高管团队、业务团队的数字化素养。他们是不是在工作过程中欢迎各种新技术的应用？是不是有能力判断新技术带来的实际价值？是不是有意愿基于数字化手段探索各种各样的业务创新与商业模式改造？”姚辉亚认为这非常关键。
　　记者了解到，作为国内首家数字银行，微众银行在普惠金融方面颇有贡献。客群方面，截至2023年上半年，微众银行拥有3.7亿个人有效客户，累计触达小微市场主体超410万家；通过构建国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，日金融交易峰值笔数超8.4亿。
　　数字银行如何提升金融服务能力？
　　相对于新兴的虚拟银行，平安银行作为一家相对传统的股份制商业银行，也在不断建设自身的数字化能力。
　　平安银行金融科技部基础中台研发中心总经理刘锦淼表示，“数字化经营、数字化运营、数字化管理"，这是平安集团在推动数字化转型中提出的三数工程”，将达到“降成本、提效率、控风险”的绩效目标。
　　其中，大语言模型能够助力提升金融服务能力，现已覆盖平安银行多条线、 多个场景。关于大模型在平安银行的应用，刘锦淼提出5个观点：一是金融大模型的标杆应用还未真正出现，由于金融属性本身的特点，大模型将更多通过其7大通用能力优化升级银行的金融服务，而很难在短时间内出现颠覆性的大模型金融应用；二是银行运用大模型技术要结合AI能力的建设，要建立算法工程体系，要拓展AI Agent能力，才能不断将大模型高质量的运用在银行服务场景中，例如平安银行的ChatBI就是运用大模型孵化出的极简高效的数据分析工具；三是Prompt提示词工程是大模型开放服务的基础能力；四是大模型应用中要关注数据授权和安全、模型验证和模型监控三大风险；五是要关注大模型的边缘部署场景，开源的小参数量大模型的应用场景比ChatGPT这种公有云应用在银行业的应用前景更为可期。
　　此外，华为公有云全球金融领域总经理赵英杰在会上发表了题为“一切皆服务，AI重塑金融创新”的主题演讲。演讲指出，AI技术的发展和普及正在重塑金融行业。 “例如，数字贷款目前基于线上化流程，逐渐在实践中取代传统的线下准备纸质材料、线上审核方式，通过技术手段从资产信用走向数字信用时代，全线上获取相关信息，零人工干预、零等待时长，能够真正极速方便提供普惠金融服务。”
　　除了重塑金融业态模式之外，AI等技术发展也对金融机构的风控提出更高要求。“技术发展也催生出了新的欺诈手段，这要求对实时风控方面提出更高要求，第一是智能风控，第二精准获客。”赵英杰说。
　　如何在AI加持下重塑金融数字化转型？赵英杰表示，目前，基于云化战略，全球金融行业正在加速云化转型，其中，如何构建灵活、弹性、分布式的系统，成为行业的必由之路、必然选择。因此，在云的基础设施领域需构建稳定可靠的基础设施。其次，数字银行的更新迭代速度较快，因为新服务的上市速度在市场竞争中具有较大作用，服务的稳健程度决定了市场的选择结果。
　　此外，征信机构在支持数字普惠金融高质量发展方面也至关重要。百行征信研究部总经理、全国信标委信息技术服务分技术委员会(ITSS)委员田昆认为，“市场化征信机构蓬勃发展是征信业高质量发展的重要一环。”
　　他进一步表示，“可以说，公共征信机构发挥引领示范作用和基础服务职能，是征信全覆盖系统建设的主心骨。《征信业务管理办法》的出台，进一步划定了征信业务边界，要求征信业务必须持牌经营。市场化征信机构将继续落实征信新规要求，在保持第三方独立和公信力的前提下，积极发挥补充作用，助力国家金融信用信息基础数据库的建设，探索非信贷数据的规范应用，联合开发通用型征信产品，强化信息安全和个人征信权利保护，着力构建适应数字经济时代高质量发展的征信体系。”
　　最后，在圆桌对话环节，汇立银行（WeLab Bank）替任行政总裁及合规总监鲍明莉、平安壹账通银行（PAOB）副行政总裁肖静、理慧银行（Livi Bank）科技总监林冠宇、众安银行（ZA Bank）基础技术负责人李龙、微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚、平安银行金融科技部基础中台中心总经理刘锦淼、华为公有云全球金融领域总经理赵英杰深入探讨了湾区数字银行的发展。
（文章来源：21世纪经济报道）