奶牛有公牛吗？
　　在网络上，这个问题引起了许多好奇宝宝的讨论。
　　近日，一家金融机构便在这个问题上栽跟头了，受到监管处罚。
　　克孜勒苏银保监分局近日对人保财险阿图什市支公司开出罚单，其中一条违法行为便是将公牛（育肥牛）当做政策性奶牛承保。
　　处罚决定书称，2022年1月-2022年2月期间，人保财险阿图什市支公司将115头公牛（育肥牛）当做政策性奶牛承保，涉及保险单38份、保费47790元。
　　克孜勒苏银保监分局表示，上述将公牛（育肥牛）当做政策性奶牛承保的行为，违反了《中华人民共和国保险法》第八十六条的规定，根据《中华人民共和国保险法》第一百七十条，决定对人保财险阿图什市支公司予以罚款11万元。
　　业内人士表示，育肥牛和奶牛是两种不同经济目的养殖品种，各自有不同的保险产品承保。
　　其中，奶牛可投保政策性奶牛养殖保险，保费由中央财政补贴、省政府补贴、县级补贴和养殖户自缴共同组成。以浙江临安区为例，2022年度临安区奶牛养殖保险参保数量约1422头，省、县级财政共补贴保费85%，农户自缴保费15%。
　　育肥牛（即肉牛）则可投保政策性肉牛保险，保费也是由各级财政补贴和养殖户自缴。以通辽市为例，当地政策性肉牛保险养殖户自缴保费20%，各级财政补贴剩余的80%。
　　“根据牛的种类，奶牛、肉牛应该各自投保不同的政策性保险产品。”险企人士表示，理赔时也是一样，奶牛申请奶牛政策性保险理赔，肉牛申请肉牛政策性保险理赔，如果李代桃僵，就属于通过伪造保险标的进行骗保，属于违法行为。
　　业内人士认为，由于这两类保险都是拥有政府补贴的政策性保险，保险公司在理赔时应该严格核对保险标的。
　　实际上，由于每头奶牛从承保到理赔全过程的身份认定较为困难，奶牛政策性保险的道德风险偏高。为了解决这一难题，保险公司近年来持续通过提升电子化管理水平加大风险控制。
　　业内人士介绍，一是保险公司对所有奶牛采取按头承保、按头出单的方式，改变了以往集体投保方式标的信息不全等问题；二是对承保奶牛全面推广植入式电子耳标，将耳标不干胶条形码直接粘贴于案卷中，实现标的与保单之间的一一对应关系；三是严格按照一头牛拍摄多张不同角度照片的方式，做好承保验标，提升标的外观识别度；四是查勘定损时综合查验标的植入式耳标、标的毛色花纹照片等信息，进一步降低理赔道德风险。
　　近年来，随着经济发展和人民生活丰富需要，牛奶需求量不断扩大，奶牛价格持续上升。“目前，1头能繁母牛市场平均价达30000元。”业内人士表示，因此，近年来行业持续在呼吁，国家提高奶牛政策性保险的最高保额，目前最高保额为18000元，明显低于目前的市场价，不利于牧民分散风险，建议提高奶牛保额。
（文章来源：上海证券报）